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660億互聯網保險新規(guī)落地 部分非區(qū)域內產品限期兩月整改
導讀
保監(jiān)會表示，沒有分支機構的地區(qū)，難以滿足完整服務流程，健康險等因其核保和理賠難以在網絡上直接完成，需要人工個案處理。另一方面，把保險當作理財產品快餐式銷售的行為，不利于保險機構和消費者明晰認知產品屬性和判斷風險，監(jiān)管機構也需要為行業(yè)系統性風險把控負責。
保監(jiān)會相關負責人表示，近期保監(jiān)會將對某類業(yè)務規(guī)模突出的公司逐個約談，如果在規(guī)定時間內沒有相應整改，則可能面臨停止新業(yè)務等監(jiān)管措施。
本報記者 劉艾琳 北京報道
7月27日，中國保監(jiān)會正式下發(fā)《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，對三年累計迅速發(fā)展到660億規(guī)模，行業(yè)占比5.7%的互聯網保險業(yè)務，給出了剛性規(guī)定。保險機構則有兩個月緩沖期，用以依據該文件調整不符合規(guī)定的相關業(yè)務。
文件中最受關注的一條，當屬保險公司可在未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經營人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險。這條規(guī)定對尚未完全設立全國分支機構的公司來講，有突破原有區(qū)域限制的一面；但對比市場現狀，亦等同于要求已通過網絡在無分支機構地區(qū)銷售健康險、萬能險、分紅險等產品的區(qū)域性公司，在兩個月內停止該類產品銷售，只可在獲批設立分支機構的區(qū)域內經營。
部分業(yè)內人士認為，這對中小型非全國牌照的公司業(yè)務發(fā)展不利，如不能在互聯網上聚集規(guī)模，只能迫使公司走向中間成本更高的銀保渠道。尤其是一些希望將互聯網視為可與大公司差異化競爭武器的新公司，發(fā)展將可能受阻。
但保監(jiān)會表示，沒有分支機構的地區(qū)，難以滿足完整服務流程，健康險等因其核保和理賠難以在網絡上直接完成，需要人工個案處理。另一方面，把保險當作理財產品快餐式銷售的行為，不利于保險機構和消費者明晰認知產品屬性和判斷風險，監(jiān)管機構也需要為行業(yè)系統性風險把控負責。
保監(jiān)會人身險部主任袁序成在27日通氣會上表示，有了文件依據，近期保監(jiān)會將對上述業(yè)務規(guī)模突出的公司逐個約談，如果在規(guī)定時間內沒有相應整改，則可能面臨停止新業(yè)務等監(jiān)管措施。
根據中國保監(jiān)會統計，2015年1-5月，共有91家保險公司涉足互聯網保險業(yè)務，累計實現保險收入659.93億元，互聯網保險業(yè)務規(guī)模占比已達5.7%，比2014年同期提升1.5個百分點。
“應用技術手段識別消費者區(qū)域”
袁序成表示，根據現有規(guī)則，任何保險產品僅限于保險公司注冊地和設立分支機構的地區(qū)經營，為鼓勵互聯網創(chuàng)新發(fā)展，鼓勵拓展保障性業(yè)務兼顧風險防范，僅允許保險公司在沒有設立分支機構的地區(qū)，經營人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險三種。
至于該文件沒有明確列出的其他人身險險種，都只能在取得區(qū)域牌照的地區(qū)經營，同時通過技術手段識別投保人所在地域位置。
根據《暫行辦法》第七條，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業(yè)務經營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務；及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
“沒有放開的險種，保險公司仍然可以在自己的經營區(qū)域內銷售或與第三方機構合作，保險公司應該做好消費者說明和解釋工作，包括利益返還不確定性與服務覆蓋范圍有限等。”袁序成說。
從整個行業(yè)來看，70多家人身險公司是全國性牌照，相當一部分公司的分支機構已經覆蓋到地級市、縣域、鄉(xiāng)村；在供給方層面，保監(jiān)會認為不存在消費者購買不到所需產品的情況。
該辦法施行三年，有些險種在放開過程中出現未預料風險，可隨時調整甚至收回。對于過渡依賴高收益或高限價產品的公司，監(jiān)管部門將在近期陸續(xù)約談，要求按照該辦法進行規(guī)范和整改，關鍵在于程序上要有信息披露。
購買產品的操作規(guī)程要細化，讓消費者充分理解自己購買的產品性質，“預期收益8%的萬能險也許在網絡平臺上不到半小時就賣了10個億，購買過程不到10分鐘，這種快餐式消費不利于培養(yǎng)市場的保險意識，很難明晰其中風險和產品性質。”保監(jiān)會相關負責人表示。
新規(guī)表明，互聯網保險產品的銷售頁面上嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產品利益的宣傳語句，保險產品為分紅險、投連險、萬能險等新型產品的，須以不小于產品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。
車險：能拿出解決方案可破例
《暫行辦法》對財險業(yè)務的區(qū)域突破，將占行業(yè)六成比例的車險排除在外。
中國保監(jiān)會財險部主任劉峰認為，車險是產險中的主流業(yè)務，對理賠服務要求非常高，如果一家公司在區(qū)域內沒有相應的服務機構，難以保障服務，原則上沒有解決方案之前，禁止跨區(qū)域銷售，如果公司能夠提出有效解決方案，經過保監(jiān)會評估審核，也可以開放這個產品。
對眾安在線獲批車險牌照，就是一個典型例子。“眾安之所以批復其車險牌照，是因為它找到了解決方案，既與平安產險合作，后續(xù)理賠服務完全依托平安產險，在這個基礎上，保監(jiān)會同意眾安做車險。”劉峰表示。
這個原則同樣適用于近期剛批準籌建的易安財險、安心財險和泰康在線財險公司。“這類專業(yè)互聯網公司，也同樣適用這份文件。”劉峰說。
依據《暫行辦法》，目前投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務；可以將這部分互聯網保險業(yè)務經營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
第三方平臺：參與經營就要有資質
辦法所稱第三方網絡平臺，是指除自營網絡平臺外，在互聯網保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構提供網絡技術支持輔助服務的網絡平臺。
互聯網保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業(yè)務的，應取得保險業(yè)務經營資格。
劉峰將第三方平臺分為兩類，一是僅為保險機構提供網絡支持和技術服務，從事這方面活動不需要取得任何行政許可，例如提供頁面跳轉等導流服務。
但如果第三方平臺參與了保險業(yè)務經營活動中的承保、理賠、投訴等經營活動，第三方網絡平臺應當取得相應保險經營活動的資質，包括不限于代理、經紀等經營許可。
劉峰總結目前互聯網保險市場為多種經營主體并存：保險公司自營、專業(yè)中介機構經營、保險機構與第三方網絡平臺合作，和專業(yè)互聯網保險公司等四種形式。
產品類型豐富多樣，一是傳統產品網絡化，主要為車險、意外險、健康險和短期理財型產品；二是為互聯網新型場景和生態(tài)服務的創(chuàng)新保險產品，例如退運險、外賣食品安全險、小微機構履約保證保險等；三是提供互聯網金融風險抵御能力的產品，例如網絡賬戶支付安全保險、眾籌跳票保險等。
保監(jiān)會表示，鼓勵互聯網保險創(chuàng)新，除眾安在線外，還有泰康在線、安心、易安等三家專業(yè)互聯網保險公司已獲批，正在籌建中。
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